Die Berufsunfähigkeit kann jeden treffen, unabhängig von Alter, Geschlecht oder Tätigkeit. Statistisch gesehen wird jede:r vierte Arbeitnehmer:in im Laufe des Arbeitslebens komplett oder zumindest zeitweise berufsunfähig.
Ihre Einkommenssicherung – Film ab!
Auch im Büro lauern Gefahren. Seit 2010 sind nicht mehr Erkrankungen am Bewegungsapparat die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit, sondern psychische Gründe wie etwa Depressionen oder Burn-out. Knapp jede dritte Person, die heute berufsunfähig wird, muss wegen psychischer Erkrankungen den ausgeübten Beruf aufgeben.
Wer aus gesundheitlichen Gründen seinen Job aufgeben muss und gesetzlich rentenversichert ist, hat nur noch Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente vom Staat. Sie bekommen eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EMI-Rente), wenn Sie wegen Krankheit oder Behinderung nur noch weniger als sechs Stunden täglich eine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausführen können. Der bisher ausgeübte Beruf und die bisherige Ausbildung werden dabei nicht berücksichtigt. Zudem muss die Wartezeit erfüllt sein, die grundsätzlich fünf Jahre beträgt.
Können Sie bis zu drei Stunden täglich arbeiten, bekommen Sie die volle Erwerbsminderungsrente. Diese beträgt etwa ein Drittel Ihres letzten Bruttogehalts (unter Berücksichtigung gesetzlich festgelegter Grenzen).
Können Sie drei bis sechs Stunden pro Tag arbeiten, erhalten Sie die Hälfte der vollen Erwerbsminderungsrente.
Es besteht ein elementarer Unterschied zwischen Berufs- und Erwerbsunfähigkeit. Jemand der berufsunfähig ist, ist nicht zwangsläufig auch erwerbsunfähig. Wer zwar seinen ursprünglichen Beruf nicht mehr ausüben kann, aber durchaus einer anderen Erwerbstätigkeit nachgehen kann, ist berufsunfähig, aber nicht erwerbsunfähig.
Rund 400.000 gesetzlich Versicherte beantragen jährlich eine erste Erwerbsminderungsrente* (*Angaben der gesetzlichen Rentenversicherung), bewilligt werden nur ca. 40 % dieser Anträge.
Auch die Arbeitnehmer:innen, die eine Erwerbsminderungsrente erhalten, sind durch den Staat finanziell nicht ausreichend abgesichert. Im Jahr 2021 betrug die durchschnittliche Rentenhöhe bei Erwerbsminderung 877 Euro im Monat. Zum Vergleich: Die ermittelte Armutsgrenze lag bei 1.145 Euro im Monat.
Können Sie davon leben?
Auch unabhängige Verbraucherschutzverbände empfehlen dringend den Abschluss einer betrieblichen Einkommenssicherung. Außerdem gilt: Je früher Sie sich für eine Einkommenssicherung entscheiden, desto geringer sind die Beiträge.
Eine Möglichkeit sind private Verträge. Die sind allerdings oft sehr teuer oder die Aufnahme scheitert an Vorerkrankungen durch eine Vielzahl von Gesundheitsfragen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung über Ihren Arbeitgeber bietet hier die Lösung. Zum einen hat Ihr Arbeitgeber die Möglichkeit, spezielle Sonderkonditionen zu erhalten. Zum anderen bekommen Sie einen Zuschuss vom Staat, indem der Beitrag aus Ihrem Bruttogehalt gezahlt wird. Dadurch sparen Sie Steuer- und Sozialversicherungsbeiträge. Zusätzlich legt Ihr Arbeitgeber noch einen Zuschuss obendarauf.
Hinzu kommt, dass die Gesundheitsfragen bei der BU-Versicherung über Ihren Arbeitgeber stark reduziert sind. Das bedeutet, auch Kollegen und Kolleginnen mit einer Vorerkrankung haben nun die Möglichkeit, sich für den BU-Fall abzusichern.
