Auch im Büro lauern Gefahren. Seit 2010 sind nicht mehr Erkrankungen am Bewegungsapparat die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit, sondern psychische Gründe wie etwa Depressionen oder Burn-out. Knapp jede dritte Person, die heute berufsunfähig wird, muss wegen psychischer Erkrankungen den ausgeübten Beruf aufgeben.
Wer aus gesundheitlichen Gründen seinen Job aufgeben muss und gesetzlich rentenversichert ist, hat nur noch Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente vom Staat. Ihr bekommt eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EMI-Rente), wenn Ihr wegen Krankheit oder Behinderung nur noch weniger als sechs Stunden täglich eine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausführen könnt. Der bisher ausgeübte Beruf und die bisherige Ausbildung werden dabei nicht berücksichtigt. Zudem muss die Wartezeit erfüllt sein, die grundsätzlich fünf Jahre beträgt.
Könnt Ihr bis zu drei Stunden täglich arbeiten, bekommt Ihr die volle Erwerbsminderungsrente. Diese beträgt etwa ein Drittel Eures letzten Bruttogehalts (unter Berücksichtigung gesetzlich festgelegter Grenzen).
Könnt Ihr drei bis sechs Stunden pro Tag arbeiten, erhaltet Ihr die Hälfte der vollen Erwerbsminderungsrente.
Es besteht ein elementarer Unterschied zwischen Berufs- und Erwerbsunfähigkeit. Jemand der berufsunfähig ist, ist nicht zwangsläufig auch erwerbsunfähig. Wer zwar seinen ursprünglichen Beruf nicht mehr ausüben kann, aber durchaus einer anderen Erwerbstätigkeit nachgehen kann, ist berufsunfähig, aber nicht erwerbsunfähig.
Rund 400.000 gesetzlich Versicherte beantragen jährlich eine erste Erwerbsminderungsrente* (*Angaben der gesetzlichen Rentenversicherung), bewilligt werden nur ca. 40 % dieser Anträge.
Auch die Arbeitnehmer, die eine Erwerbsminderungsrente erhalten, sind durch den Staat finanziell nicht ausreichend abgesichert. Im Jahr 2019 betrug die durchschnittliche Rentenhöhe bei Erwerbsminderung 812 Euro im Monat, die ermittelte Armutsgrenze bei 1.040 Euro im Monat.
Könnt Ihr davon leben?
Auch unabhängige Verbraucherschutzverbände empfehlen dringend den Abschluss einer betrieblichen Einkommenssicherung. Außerdem gilt: Je früher Ihr Euch für eine Einkommenssicherung entscheidet, desto geringer sind die Beiträge.
Eine Möglichkeit sind private Verträge. Die sind allerdings oft sehr teuer oder die Aufnahme scheitert an Vorerkrankungen durch eine Vielzahl von Gesundheitsfragen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung über Euren Arbeitgeber bietet hier die Lösung. Zum einen hat Euer Arbeitgeber die Möglichkeit, spezielle Sonderkonditionen zu erhalten. Zum anderen bekommt Ihr einen Zuschuss vom Staat, indem der Beitrag aus Eurem Bruttogehalt gezahlt wird. Dadurch spart Ihr Steuer- und Sozialversicherungsbeiträge. Zusätzlich legt Euer Arbeitgeber noch einen Zuschuss obendarauf.
Hinzu kommt, dass die Gesundheitsfragen bei der BU-Versicherung über Euren Arbeitgeber stark reduziert sind. Das bedeutet, auch Kollegen und Kolleginnen mit einer Vorerkrankung haben nun die Möglichkeit, sich für den BU-Fall abzusichern.
